Coût du prêt immobilier : comment est-il réellement calculé ?

Lorsque l’on souhaite comparer deux offres de crédit, il est tentant de se focaliser uniquement sur le taux d’intérêt bancaire. Cependant, pour calculer le véritable coût du crédit, il existe de nombreux autres paramètres à prendre en compte, tels que l’assurance emprunteur ou encore les frais de garantie. Voici les 4 principaux éléments qui permettent de déterminer le coût du prêt immobilier.

- Les intérêts bancaires déterminent en grande partie le coût du crédit immobilier
Les premiers facteurs influençant le coût du crédit immobilier sont bien sûr le montant des intérêts bancaires et la durée du prêt. Bien que les taux soient en baisse, les meilleures offres sont toujours réservées aux clients présentant le moins de risques selon les banques.
Aussi, pour bénéficier du taux le plus bas possible, il est important de présenter un dossier de qualité à la banque. Cela implique notamment d’avoir un emploi stable, des revenus suffisants et une bonne gestion financière. Dans l’idéal, il faudrait pouvoir fournir un apport d’au moins 10 % de la somme à emprunter.

- Plus la durée d’emprunt est longue, et plus les taux d’intérêt du crédit seront importants
La durée moyenne des prêts immobiliers est actuellement très haute, ce qui signifie que les banques encouragent leurs clients à emprunter sur le long terme. Pourtant, il faut garder à l’esprit que la durée de l’emprunt joue un rôle notable sur le coût total de votre crédit immobilier.
En optant pour un crédit à longue durée, vous payerez non seulement un plus grand nombre d’échéances, mais aurez également un taux d’intérêt plus élevé que la moyenne. Bien entendu, plus la durée sera courte, et plus les coûts du prêt seront minimes. C’est la raison pour laquelle il est préférable, dans la mesure du possible, de toujours opter pour un crédit de moins de 20 ans.

- L’assurance emprunteur joue également un rôle considérable sur le coût du prêt
En deuxième position, les intérêts de l’assurance emprunteur impactent également grandement le coût du crédit. Officiellement, il n’est pas nécessaire de souscrire une assurance pour son crédit immobilier. Toutefois, dans les faits, toutes les banques l’exigent.

- Les frais de garantie du crédit immobilier sont également un coût à ne pas négliger
À l’instar de l’assurance emprunteur, payer la garantie du prêt est obligatoire pour décrocher un crédit auprès d’une banque. En effet, si vous n’arrivez plus à rembourser vos mensualités sans avoir eu un problème de santé permettant de faire marcher votre assurance, la garantie assurera le remboursement du crédit à votre place.
Il existe deux types de garanties :
- Les garanties personnelles, grâce à une société de cautionnement qui s’engage à payer les mensualités si l’emprunteur est défaillant. Il s’agit de la garantie préférée des banques, mais c’est également la plus coûteuse.
- Les garanties réelles, telles que l’hypothèque ou le nantissement, qui permettent à la banque de se saisir directement du bien pour rembourser le crédit en cas de défaillance.
Bien que le coût puisse varier considérablement en fonction de la garantie souhaitée, elle ne dépasse que rarement 2 % du capital emprunté.

- Les frais annexes du crédit immobilier représentent aussi un coût à prendre en compte
Enfin, quelques frais annexes s’ajouteront au coût total de votre crédit. Parmi ces éléments supplémentaires, on peut notamment citer :
Les frais de dossier, qui sont facturés par la banque afin de compenser l’étude approfondie qu’elle a menée sur votre dossier de demande de prêt. Généralement compris entre 500 € et 1500 €, les frais de dossier ne peuvent pas excéder 1 % du montant emprunté.
Les honoraires de courtage, si vous avez fait appel à un courtier en prêt immobilier. Néanmoins, dans la grande majorité des cas, les honoraires du courtier seront largement compensés par la baisse des taux qu’il vous permettra d’obtenir. Pour en savoir plus sur le tarif du courtier immobilier, cliquez ici.

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