Quels sont les principaux types de prêts immobiliers ?

Afin de vous aider à réaliser votre projet immobilier, les banques proposent plusieurs sortes de crédit immobilier. Parmi eux, le prêt amortissable, le prêt in fine et le prêt relais sont les solutions les plus adaptées à ce type d’acquisition. Découvrez les particularités de ces crédits immobiliers et les situations auxquelles ils conviennent le mieux.

Le prêt amortissable consiste à payer une part du capital et des intérêts à chaque échéance
Le prêt amortissable est le type de crédit immobilier le plus classique. Son fonctionnement est très simple : une fois son prêt obtenu, l’emprunteur rembourse une part du capital et des intérêts à chaque échéance.

Il commence par payer une majorité d’intérêts et une minorité de capital. Puis, au fil des années, la balance se renverse progressivement, et l’emprunteur rembourse de plus en plus de capital. Pour les dernières échéances du crédit, il ne rembourse plus qu’une minorité d’intérêts pour une majorité de capital.
À noter toutefois que le montant des échéances reste toujours le même, peu importe la proportion entre le capital et les intérêts.

Il est possible de choisir entre des taux d’intérêt fixes ou variables

Le prêt amortissable donne la possibilité de choisir entre deux systèmes de taux d’intérêt, qui présentent chacun des particularités :
- Le prêt à taux fixe, pour lequel le taux d’intérêt est défini dès le départ et ne peut pas changer au cours du crédit
- Le prêt à taux variable, pour lequel le taux d’intérêt est susceptible de changer en fonction de l’évolution du marché

Afin d’augmenter vos chances de décrocher un crédit avec un taux satisfaisant, vous pouvez également recourir à un professionnel qui vous accompagnera dans toutes vos démarches.

Le prêt in fine, plutôt dédié aux investisseurs, consiste à payer le capital d’un seul coup à la fin du prêt
Principalement adressé aux investisseurs locatifs, le crédit in fine a un fonctionnement similaire à celui du crédit classique, à la différence que le capital n’est pas « amortissable ». En d’autres termes, quand il rembourse les échéances de son crédit, l’emprunteur paie seulement des intérêts. Le capital, quant à lui, ne sera remboursé qu’à la fin.
La durée d’un crédit in fine est habituellement comprise entre 3 et 15 ans, pour un emprunt minimum de 21 500 €. À l’instar du prêt amortissable, le prêt in fine peut être à taux fixe ou variable.

Si vous louez votre futur bien, votre prêt in fine vous permettra de bénéficier de réductions fiscales

Le principal avantage du prêt in fine reste les bénéfices fiscaux. En effet, puisque vous n’allez pas amortir le capital de votre crédit, vous payerez uniquement des intérêts à chaque échéance. Ces intérêts pourront être déduits de vos revenus fonciers sur votre fiche d’impôts.

Mais cela n’est pas tout : si vous placez régulièrement une somme sur une assurance-vie afin de rembourser votre capital à la fin du crédit, cet argent générera des intérêts. En fin de compte, la somme de vos intérêts sera certainement supérieure au coût de votre crédit.

Le prêt in fine est réservé à des emprunteurs possédant déjà un patrimoine ou ayant d’excellents revenus
Malgré ses avantages considérables, le prêt in fine est un crédit particulièrement difficile à obtenir. En effet, puisqu’il ne s’agira pas d’un crédit amortissable, vous devrez prouver à votre banque que vous serez en mesure de rembourser le capital à la fin du crédit. Pour ce faire, vous devrez avoir des revenus stables et élevés, ou avoir déjà réuni la majorité de la somme à rembourser.

Le prêt relais convient à des emprunteurs déjà propriétaires d’un bien immobilier et qui souhaitent le vendre
Destiné à des clients qui sont déjà propriétaires d’un logement et souhaitent en acquérir un nouveau, le prêt relais est un emprunt à courte durée (entre 12 et 24 mois). Ce type de crédit permet aux propriétaires d’acheter leur nouveau bien avant de vendre l’ancien, et donc d’éviter de devoir de passer par l’étape de la location.

Le fonctionnement du crédit relais est particulièrement simple : l’emprunteur trouve le logement qui lui convient et obtient un prêt à hauteur de 70 % de la valeur estimée de son bien actuel. Il achète ensuite son nouveau logement, avant de mettre l’ancien en vente. Une fois celui-ci vendu, l’emprunteur rembourse son crédit relais, avec des intérêts relativement faibles.
Le prêt relais a pour particularité d’être facilement accordé par les banques, contrairement au crédit immobilier classique, qui comporte des conditions plus strictes. La raison est simple : ce type de prêt comporte très peu de risques pour les banques, puisque l’emprunteur dispose déjà d’une propriété foncière.

Vous l’aurez compris, le crédit relais est un prêt simple et pratique, qui facilite la vie des propriétaires souhaitant changer de logement sans prendre de risques.

La faible durée maximale du crédit relais peut toutefois représenter un problème.

Spécialiste du crédit immobilier, le courtier étudiera votre situation afin de déterminer si, oui ou non, vous serez gagnant en optant pour un crédit relais. Présentez-nous dès maintenant votre projet immobilier en remplissant le formulaire prévu à cet effet. Un conseiller Courtimm vous rappellera rapidement pour une étude personnalisée et gratuite de votre situation.

Nous mettons à votre disposition un ensemble de solutions de financement pour répondre à tous vos projets : Résidence principale ou secondaire, investissement locatif, achat dans l'ancien ou le neuf, rachat de crédit, renégociation de crédit, regroupement de crédit, assurance de votre prêt immobilier…